Quelle épargne retraite choisir?
Il existe différentes sortes d’épargne retraite individuelle comme l’épargne retraite populaire, les contrats Madelin pour les non-salariés, le régime Préfon destiné aux fonctionnaires. Il est également possible de faire une épargne dans son entreprise avec le programme Perco. Leur objectif commun: bloquer votre épargne jusqu’à la retraite. Mais avec ces différents programmes, il est souvent difficile de connaitre le plan épargne qui vous correspond le mieux.
Le régime Perco est un programme d’épargne collectif, favorisant la création d’un portefeuille de titre à la retraite dans l’entreprise. L’employeur peut compléter votre versement appelé abondement. Cependant, son montant ne doit pas dépasser le triple de versement soit aux alentours de 6 086 euros en 2015.
Il vous aide à faire une épargne sans que vous soyez obligé de fournir des efforts personnels ou en défiscalisant une partie de votre salaire pour l’alimenter. De plus, il est beaucoup plus facile de faire des débloquer le capital cumulé avec un Perco que sur un Préfon. Vous pouvez également choisir le mode de sortie soit en rente viagère ou en capital.
Avec l’épargne Perco, en cas de décès vos héritiers peuvent retirer l’épargne accumulée sous forme de capital, alors que ce n’est pas le cas pour les autres produits qui n’est possible que par une rente viagère ou temporaire qu’un bénéficiaire désigné peut profiter en cas de décès de souscripteur, aussi bien dans la phase d’épargne que dans celle de service de la rente.
Cependant, tous les salariés ne peuvent pas accéder à un Perco.
Les fonctionnaires ou les non-salariés peuvent choisir la Préfon ou le contrat Madelin ou encore le Perp. Le Perp et la Préfon ne disposent pas d’un contrat d’obligation de versement annuel. Vous pouvez arrêter la cotisation à tout moment et de reprendre quand vous pouvez l’effectuer.
Avec le Perp ou la Préfon, vous pouvez récupérer 20% de votre épargne en capital et 80% en rente viagère. Le Perp vous permet de prendre la totalité de votre épargne en capital si c’est pour acheter votre résidence principale et que vous n’étiez pas le propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
On ne peut pas parler de PREFON comme d’un contrat anodin : ce système est tellement en danger qu’il ne revalorise plus ses rentes depuis plus de 10 ans et il finira probablement comme le CREF et le COREM qui avait été créé pour remplacer le CREF : en faillite.
Les systèmes en rentes sont, pour moi, la pire des solutions pour compléter sa retraite car on ne peut pas en sortir et ils supposent une confiance aveugle envers la société qui gère les fonds : quid de la rente en cas de mauvaise gestion ou de hausse significative de l’espérance de vie ? La réponse est simple : une chute brutale du niveau des rentes servies pour tenter de sauver le système (c’est ce que tente le COREM sans visiblement éviter la faillite).
Voici une vision d’ensemble des produits dédiés à la retraite (y compris, assurance vie, SCPI, Pinel, immo ancien, meublé…) :
http://retraiteetpatrimoine.fr/6.html
Cordialement.
Patrick